買這間房，月收入要多少？

從房價、頭期款與房貸條件反推所需家庭收入，並把其他每月負債和升息情境一起納入。

買房所需收入怎麼反推？

先由房價扣除頭期款，依本息平均攤還計算月付金，再加上其他固定負債，除以自訂的目標負擔比例。

貸款本金＝房價 ×（1－頭期款比例）

所需月收入＝（每月房貸＋其他每月負債）÷ 目標負擔比例

這是現金流情境，不代表銀行核貸標準。銀行還會檢查信用、收入證明、負債、物件鑑價和個別授信政策。

Example

總價 1,000 萬元、頭期款 20%、貸款 800 萬元，年利率 2.2%、30 年時，月付約 3.04 萬元。若希望房貸不超過收入 30%，且沒有其他負債，所需可支配月收入約 10.1 萬元。

若另有每月 1 萬元車貸，同樣維持 30% 目標，所需月收入會增加約 3.33 萬元，因為其他負債也占用相同的現金流空間。

本站預設 30% 只是方便建立情境，不是適用所有家庭的安全線。育兒、扶養、醫療、工作穩定性、保險與必要生活支出不同，相同收入和比例可能承受完全不同的風險。

試算也未納入契稅、登記、仲介、代書、裝修、管理費、房屋稅、地價稅、保險和維修。頭期款之外還應保留交易費用與緊急預備金。

只看房貸會高估可承受能力。車貸、信貸、學貸與分期都會固定占用每月收入；若債務即將結束，可分別用「目前」與「清償後」兩種情境試算。

信用卡每月全額繳清的日常消費不宜重複列為負債，但循環利息、長期分期或固定最低繳款應依實際現金流評估。

收入要填稅前還是稅後？

反推結果以家庭可支配收入解讀較實用，也就是實際能用來支付生活與債務的金額。若拿稅前薪資比較，應另外保留稅與保費差額。

夫妻收入可以合併嗎？

可以把共同負擔房貸的穩定可支配收入合併理解，但也應合併雙方其他負債與家庭必要支出。銀行是否認列則依申貸人和保證人資格。

為什麼還要看利率加 1%？

浮動利率可能改變。壓力情境顯示若利率提高一個百分點，維持相同負擔比例所需的收入，方便檢查現金流緩衝。

算出的收入達標就一定能買嗎？

不一定。還需準備頭期款、交易成本、預備金，並通過銀行鑑價與授信；工具也不判斷物件價格是否合理。