房貸降息多少，轉貸才划算？

同時比較新舊月付金、總利息與轉貸成本，估算費用多久能回收。

房貸轉貸怎麼比較？

先用相同剩餘本金和期限分別計算目前方案與新方案的本息平均攤還月付金，再把兩者全期利息差額扣除轉貸費用。

淨節省＝目前方案剩餘利息－新方案剩餘利息－轉貸費用

費用回收月數＝轉貸費用 ÷ 每月月付差額

若預計在回收時間前賣屋、再轉貸或提前清償，即使新利率較低，也可能尚未回收前期費用。

工具假設新舊方案都採固定利率、本息平均攤還，且剩餘期限完全相同。未納入寬限期、利率分段、保險、稅費、未列入的違約金，以及延長年限造成的現金流差異。

銀行常以降低月付金呈現轉貸方案；如果同時把年限重新拉長，月付金雖然下降，全期利息不一定比較少。比較時應使用相同期限，再另外評估現金流需求。

剩餘房貸 800 萬元、剩餘 25 年，目前利率 2.5%，若新利率為 2.0%、轉貸總費用 5 萬元，工具會先算每月少繳多少，再估算幾個月後才能以月付差額抵銷費用。

可先向原銀行確認限制清償違約金，再向新銀行確認開辦、鑑價與帳務費用；抵押權塗銷與重新設定也可能產生代書費、規費。請以兩家銀行提供的實際明細為準。

新利率比較低就一定值得轉貸嗎？

不一定。利率差帶來的利息節省必須大於違約金與轉貸費用，而且持有時間要長到足以回收前期成本。

為什麼要維持相同剩餘年限？

拉長年限本身就會降低月付金，容易把期限效果誤認為利率效果。相同年限能更公平地比較兩個利率方案。

費用回收後代表保證省錢嗎？

不是。結果只依輸入值估算；浮動利率、提前售屋、再次轉貸或銀行計息方式都會改變結果。